建元資本CTO：科技創新助力汽車融資租賃業可持續發展

9月20-21日，以“創新金融資源整合”為主題的2018第四屆中國汽車金融產業峰會在深圳舉行。建元資本CTO張玲受邀出席并發表題為“技術創新如何賦能汽車融資租賃”的主題演講。張玲表示，隨著汽車金融在中國市場的滲透率逐漸提高，以及新興互聯網金融浪潮的影響，金融與科技的全面融合變得越來越重要。此時，制約行業發展的不僅是客戶，還有滿足需求的產品和服務、技術應用、風控能力和資金來源。整個行業面臨著上下游不同的長期發展困難。建元資本帶來的CACMP金融科技平臺就是為了解決這些困難而誕生的。過去十年，汽車融資租賃將面臨爆發式增長，中國汽車市場增長迅速，汽車總保有量保持10%-20%的年增長率。早在2009年，中國的汽車銷量就超過了美國，成為世界上最大的汽車消費國。然而，中國的汽車金融與成熟國家相比仍有很大差距。一方面，迫切需要提高服務、效率和體驗，另一方面，金融監管政策收緊，導致不確定性增加。數據顯示，截至2017年，全球發達國家汽車金融的平均滲透率已超過70%，而美國、英國和德國的汽車金融滲透率分別為86%、90%和75%。作為全球主要的汽車生產國和銷售商，中國的整體滲透率僅為40%左右。汽車金融公司、銀行和融資租賃公司的滲透率分別為23.2%、12.7%和2.7%。目前，中國的汽車融資租賃不足3%，表明其滲透率較低，潛力巨大。張玲在會上表示，隨著年輕消費群體的崛起，消費者對汽車金融產品的差異化需求將越來越明顯。各類金融公司對產品規劃、服務質量和風險控制能力的控制將極大地影響其健康成長。此外，傳統銀行和大型金融機構的創新發展也為這個市場帶來了更多新的可能性。有數據顯示，預計到今年年底，中國互聯網汽車金融總規模將達到1.85萬億元，互聯網汽車金融行業未來前景廣闊。其中，占比最低的汽車融資租賃，由于其融資與融資相結合的特點，在風控技術創新、大數據和人工智能工具使用、互聯網用戶長尾挖掘、拉動社會投資等方面具有后發優勢。它已成為汽車行業第三大重要融資方式，僅次于資本市場和銀行信貸。2018年4月，融資租賃企業業務監管責任由商務部移交給中國銀行保險監督管理委員會。融資租賃回歸財務狀態，隨著監管的明確和政策的實施，融資租賃的潛力將得到進一步挖掘。如果說2017年是融資租賃行業的起點，那么從2018年開始，可以預見的是，融資租賃將開始加速發展。據預測，2025年中國汽車融資租賃滲透率將至少達到9%，迎來爆發式增長。租賃產品突出了經銷商業務的差異化。張玲表示：“從傳統汽車經銷商的金融業務來看，他們主要專注于車貸業務，經銷商業務的真正差異化應該體現在租賃產品上，而租賃產品面臨的挑戰與資本結構密切相關。”。隨著汽車融資租賃業務的興起，越來越多的一線汽車經銷商也開始成立自己的融資租賃公司，但其發展往往不是很順利。數據顯示，截至2017年，第三方融資租賃公司超過8000家，其中真正參與的只有1000多家，汽車融資租賃公司更少。根據……

ang Ling，根據建元資本的發展經驗，自融資租賃需要五大核心要素。首先，擁有核心的專業風險控制能力應始終優先考慮金融業務中的風險。其次，要有專業的團隊成員，包括專業的信用審查團隊、財務團隊、資產管理團隊和營銷團隊。第三方企業也需要有自己的造血能力，或再融資能力，能夠與多家融資機構建立多元化的資本結構，以充足的流動資金來應對不斷變化的資本政策和流動性風險。第四，需要巨大的網絡覆蓋范圍來支持業務的實施。最后，必須有先進水平的信息技術作為基礎，包括完整的系統網絡、多樣化的數據接口、強大的風控審批模型和完善的運維系統，所有這些都是不可或缺的。然而，從目前行業的發展現狀來看，真正具備上述五大技能的融資租賃公司非常少。風險管理能力低、人員效率低、融資困難、成本高都是突出的主要問題，中后臺技術支持薄弱是常見現象。張玲表示，隨著金融機構越來越重視網絡系統建設，近年來零售業務受理、審批、放貸等重要環節的系統開發成本急劇上升。普通零售系統的成本已經達到1000萬元左右，普通經銷商自然難以承受。與此相關的是，行業上游的金融機構在融資渠道上也面臨困難。金融機構有差異化、多元化的融資需求，但也擔心渠道風險高、終端風險可控性差。他們需要更專業的資金渠道。此外，在國家監管越來越嚴格的背景下，金融機構業務的合規要求越來越嚴格，與拓展自身業務的需要存在很大矛盾。這也需要更合適的中介機構來解決沖突。為了解決融資租賃行業發展中日益突出的矛盾，據張玲介紹，基于建元資本完善的風險體系和業務基礎，該團隊在過去六個月內一直致力于開發新的金融技術解決方案，CACMP應運而生。建源CACMP：基于風險控制的雙向賦能CACMP全稱為信貸審批合同管理平臺，是信用認證和資產管理平臺。據張玲介紹，作為MetaCapital的第一個SaaS平臺，CACMP將以終端應用的形式呈現，主要面向汽車融資租賃的上下游B端客戶。在最初的規劃中，平臺有兩種運行模式。一種是技術輸出，就是為平臺輸出純粹的風控信用評估數據，為資產端和基金端對接賦能。然而，最終的資產和資金分配留給上下游自由選擇。二是資產管理模式，建元資本提供資金輸出、資產管理、交易擔保等全流程服務。在這種模式下，建元資本不僅在資產端承擔資產管理，還承擔一定的資產回購，以降低資金端風險。張玲表示，風險控制技術是CACMP的核心，該平臺提供OCR、GPS、電子簽名、支付接口、信用借口和第三方數據等核心模塊。它有一個簡單靈活的操作界面，并使用下游渠道提交客戶信息。經建元CACMP系統批準后，數據傳輸至浮動資金上端。資本端可以根據客戶資質提供相應的金融產品解決方案，并輸出給汽車經銷商，上下游都有多個維度的選擇，可以自由選擇合作渠道和獲取客戶。如下圖所示：建立CACMP的目的是有效連接和建立資本和資產端之間的聯系，實現相互賦權。依靠技術輸出，它引入了不同……的客戶……

面向資本端，為汽車金融中的中小企業提供信用報告、風險控制、資產管理、融資增信等綜合服務。此外，它建立了一個基于大數據和機器學習算法的綜合風險控制管理平臺，制定行業標準，規范行業行為，推動汽車金融將互聯網融入生態系統，促進汽車金融行業的健康可持續發展。這是一個新的技術時代，建元資本致力于通過技術創新創造差異化競爭優勢，以不斷提高的金融技術能力為行業賦能，助力融資租賃行業的健康可持續發展。據了解，該平臺目前正處于系統內部測試階段，計劃在10月底前迭代推出。會上，我們還了解了建元資本未來的三大發展方向：輕資產管理模式、自有車隊深化消費場景、科技金融賦能行業發展。張玲表示，建元資本CACMP的建設也突顯了其發展戰略和繼續投資汽車融資和租賃垂直領域的決心。建元資本將堅持金融科技共生共贏的理念，成就卓越的汽車融資和租賃公司，共同克服行業發展挑戰。相信未來，通過與建元科技平臺的合作，會有越來越多的行業客戶看到更好的發展場景。

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