多項重大改革 商業車險新政開始生效

　　 6月1日，商業車險改革試點正式運行。按照今年3月中國保監會印發的《深化商業車險條款費率管理制度改革試點工作方案》

● 車險新政幾大亮點搶先看

基礎保費將參照“零整比”

　　在此前召開的車險改革新聞通氣會上，相關負責人表示，車險費率改革后，基礎保費將不由車價直接決定，而來自于這款車的零部件更換價格標準，也就是車輛的“零整比”。商業車險費率與車輛零整比掛鉤后，零整比就會影響到車損險的定價，零整比系數越高，賠付成本越高，相應保費就越高。即使在新車價格一樣的情況下，零整比系數高的車輛需要支付更高的維修費用，所以其相應的保費也應該比零整比低的車型多。

　　分析人士稱，《方案》實現了精細化定價，不同風險的車型有不同的基準純風險保費，這可以間接推動汽車生產廠家提高車輛的安全性和易維修性，也將最終使消費者獲益。此外，高零整比車型的商業險保費提高，消費者購車之后的用車成本也相應增加，這將影響用戶的購買意愿，對車企來說為了提升銷量，也必須要對產品的零整比進行相應調整。

車同價保費或將不同

　　“今后，即便價格相同的車輛，因車型不同，保費也將有所不同。”改革后，不同車型也將成為決定保費的重要因素，經評定安全系數較高，容易修理(零部件較為便宜)的機動車，保費會相應降低。

　　“比如價格同樣是28萬元的大眾轎車和寶馬轎車，其維修更換零部件的費用是有很大差異的，改革前兩者保險費率是幾乎相同的，但改革后，大眾轎車的保費會明顯比寶馬轎車低一些。

按實際價值計算保費

　　車險理賠中“高保低賠”一直是消費者投訴的焦點。此次車險改革中，“高保低賠”將不復存在，保費將按照車輛的實際價值來計算。

　　商業車險改革前，車主在投保時，需按新車購置價來確認保額，并以此計算保費。以一輛新車價為10萬元的家用車為例，使用兩年后，該車折舊后的價值會在8萬元左右，而車主投保時則仍需按照10萬元來計算，可一旦發生事故，車輛全部損毀時，其得到的賠償則按車輛丟失時的實際價值計算。

　　商業車險改革后，如果車輛是以實際價值確定保費投保車損險的，發生全損時，車輛即可獲得實際損失的賠償。相比改革前，車主需要支付的保費更低。

好的駕駛習慣可“折價優惠”

　　出險次數越少，未來享受的保費優惠也就越多，這是我們都知道的。而根據《方案》，今后保險公司給出的折扣高低，將不僅取決于客戶上一年度的出險率，還要看車主的駕駛行為和駕駛風險。也就是說商業車險改革后，風險低、安全意識好的客戶將可以得到更大的實惠。

車險產品將更加個性豐富

　　這次改革后，商業車險保費的結構也將發生變化，商業車險由“基準保費”、“基準附加費用”以及“費率調整系數”三部分組成，消費者可以看得更加清楚明白，計算也更為簡單。當然，最為關鍵的一點是，除了基準保費將由中國保險行業協會負責定價外，其余兩部分由保險公司自主測算決定，這相當于在一定程度上將定價權交給了企業，鼓勵保險公司開發商業車險創新型條款。

　　據了解，目前商業車險最低允許的折扣是7折，對于電話及網絡銷售的專用車險，允許在7折的基礎上再優惠15%。而《方案》實施后，試點地區的保險公司有了更大的自主權，在折扣方面也相應擴大了浮動范圍。劉峰在中國汽車保險論壇上曾明確表示，6月1日之后，試點地區保險公司就沒有了70%的折扣限制。

　　可以預見，保險公司在市場化競爭中會不斷豐富自己的產品，為消費者提供多樣化、個性化、差異化的商業車險保障和服務。有人舉例稱，以后可能會出現類似“下雨天車主不開車就不用支付保費”的條款。另一方面，不同公司之間的保費報價差異可能會更大，所以專家提醒消費者，《方案》實施后，投保要更加注意“貨比三家”。

　　這次《方案》中還有一大變化，就是刪除了保險單中“次日零時生效”的約定，允許投保人在“零時起保”和“即時生效”之間做出選擇，避免保險覆蓋出現真空期。

開車撞了自家人也能理賠

　　除了出險記錄，新制定的車險費率條款跟以往有所區別的還有車型定價。以前，車險保費與車輛維修、更換零件時涉及的費用關系不大。這次車險改革整合了全行業的資源，對十余萬種車型進行了梳理和標碼，形成保險行業自己的車型身份編碼體系，為不同車型制定了相應的基準費率。

　　同時，新的車險條款還擴大了保險責任范圍，提高了服務保障能力，例如被保險人或司機的家人可以在三責險項下賠付，這就解決了以往多有爭議的“撞了自家人保險不賠”的問題；此外，因臺風、熱帶風暴、暴雪、冰凌、沙塵暴、冰雹等自然災害導致的車損，也明確增加到車損險保險責任中，而且各險種均刪除了多項責任免除約定。

　　對于“高保費低賠償”的問題，新規也做了調整，車損險的保險金額按投保時被保險機動車的實際價值確定，在賠償時，全損按照保險金額計算賠付，部分損失在保險金額內按照實際修理費用賠付。比如，一輛總價20萬元的車輛，行駛3年后實際估價為12萬元，以前車主投保車損險一般按20萬元的原價支付保費，而全損理賠時卻只按12萬元進行賠付。根據新條款，車主今后投保該車輛僅需按車輛投保時的實際估價12萬元支付保費，對應的賠付也為12萬元。

出險多的保費可能會漲

　　5月最后一個周末，部分保險公司已經開始啟用新的費率標準，發出了車險改革后的新保單。據介紹，此前我國商業車險費率厘定以新車購置價為重要定價因素，頻繁出險的車輛與長期不出險車輛間的費率差異不大，而且車險折扣也不得低于7折。此次車險改革的目的是使風險和費率相匹配，把商業車險的產品定價權交給保險公司，把產品的選擇權交給廣大消費者和車主。

　　低風險客戶享受低保費是此次費率市場化改革的亮點，新條款堅持“獎優罰劣”原則，消費者繳納的保費與保險公司承擔的風險匹配程度更高了。出險理賠次數、違章記錄將成為重要指標，安全駕駛記錄良好的車輛將享受更大的折扣優惠。反之，車主如果出險賠款多、違章記錄多則要繳納比之前更多的保費。

　　“上一年如果沒有出險，綜合算下來，車險費率最低可以享受到基準費率的6折，如果連續兩年沒出險，保費最低可以打5折，如果連續3年沒出險，保費最低可以打到4折左右。”一家險企的車險業務負責人介紹，對于駕駛習慣不好、經常出險的車主來說，保費也會有相應的上浮。

新車投保費率差異不會太大

　　根據保險新規，新政實施后，除了車主外，車輛本身的型號、品牌、安全系數、零件價格、維修成本等都將對保費產生更多影響。那么，對于新車來說，費改前投保和費改后投保，保費是否會有很大差別呢？

　　“新的車險費率計算法則，車輛型號、品牌等因素所占比例較小，而且只存在于車損險的險種里，所以新老規則計算出的新車保費不會差別太大。”一保險業內人士告訴記者，他認為，如果實在想按照新政購買車險，可以考慮晚點提車。

　　據介紹，保險公司會根據市場動態制定不同的銷售策略，比如依據不同的消費群體，設定電銷、網絡銷售以及直銷等不同的渠道。“就我們公司而言，電銷可能是所有購買車險渠道里最優惠的一種，車主投保前可多方比較。”

為享新政先投保再退保不劃算

　　已經投保的車輛，將繼續按原合同執行。但是，按照新的車險費率計算方式，同一輛車的保費可能會更低。既不能讓車輛“裸奔”，又不甘心買到“高價”車險，怎么辦？市民張先生打起了先投保再退保的主意。

　　這個方法是否行得通呢？保險公司的回答是，可以，但沒太大必要，車主還有可能得不償失。

　　“按照公司目前的規定，提前投保，沒到起保日期就退保，會按一定比例收取手續費。并且只能退商業險。起保后退保則不收手續費，不過會按照已經承保的天數收取保費。”我市某大型產險公司人士告訴記者，據他介紹，如果在承保期間出險，那么，收取保費的日期將計算到案件理賠結束為止。

各種解讀已經在路上：

　　隨著商業車險新政的啟用，我國的商業險政策終于邁出了一大步，其中不僅對多項法規進行了重新設定，而且有很多內容是針對之前不合理的改動，總的來講就一句話：“守法、守規的司機會越來越省錢，違法越多、不守規矩的司機則會更加費心、更加費錢，而且在理賠領域，首次加入了零整比概念、高出現率車型概念這種更加科學的理念，大家不用急！我們的深度解讀文章會在晚些時候出爐，到時候會有更加細致的解讀和分享。

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