在互聯網金融的舞臺上 二手車貸款怎么唱戲？

在過去的兩個月里，幾家二手車電商密集的廣告宣傳活動讓人們感覺到二手車市場的爆發已經近了一點。然而，如果冷靜地看待，在用廣告刺破“消費者意識”的窗戶紙之前，中國二手車市場仍有許多不成熟的領域需要改進。例如，二手車貸款。

中國的二手車貸款一直是“服務差”的典范。這是一個買家、賣家和中介都覺得自己遭受了損失的過程。購車者抱怨利率過高，賣家認為交易時間長，銀行擔心整體風險，汽車經銷商抱怨流程繁瑣。這使得本應促進銷售的貸款計劃成為眼中釘。

一個好的趨勢是，持有大量資金的二手車互聯網平臺正在努力解決這個問題。從他們的解決方案中也可以發現，一旦進入金融領域，就不像花錢解決流量和知名度等問題。互聯網平臺必須與金融機構深度合作，才能拿出成熟的解決方案。

如何在互聯網上降低利率和首付

過去中國對二手車貸款不滿的根源在于車況的識別和價值評估，這意味著汽車信息不透明、不對稱、不一致。

經過幾年的投資和運營，中國主流二手車交易平臺已經逐步解決了車輛認證和定價問題，“一輛二手車值多少錢”的問題正在逐步解決。在此基礎上，二手車平臺推出了一系列二手車貸款服務。他們的切入點遵循了互聯網公司的習慣，從用戶體驗開始。

瓜子二手車的方法是最傳統的。與北銀消費金融公司、有限公司和厚本金融三家消費金融機構合作，提供最低30%的首付比例、較低的利率和快速的流程。事實上，這是將線下借貸流程放到了線上，提高了用戶體驗，但也給風險控制帶來了更大的壓力。

平安好車的做法與瓜子相似，但其合作伙伴平安銀行汽車金融中心、平安財險和前海信貸都是平安集團的成員。更緊密的合作關系使平安好車能夠提供20%的最低首付比例和8%的最低利率。當我們將這種模式與其他互聯網平臺進行橫向比較時，我們會發現它的優勢。

匯人貸是一家消費信貸P2P平臺，最近也開始涉足二手車貸款。它實際上利用P2P借貸來分散借貸風險，實現了最低30%的首付和3天內的借貸速度。與P2P平臺上的其他貸款產品相比，消費貸款有明確的用途和收款人，通常風險相對較低。P2P平臺也愿意適當降低貸款利率，以吸引優質借款人。然而，僅僅依靠借款人仍然無法解決控制汽車狀況的問題。惠人貸目前合作購車的平臺并不是市場上主流的二手車平臺，車輛的數據積累和認證能力仍有待考察。

相比之下，優信對二手車的處理方式非常簡單，目前它已經推出了一項名為“半價”的計劃。消費者可以先支付汽車價格的一半，然后開車回家。24個月后，他們可以選擇支付剩余的一半車價，也可以將車退還給優信的二手車。因此，從本質上講，這是一個為期兩年的租車計劃，依靠優信對汽車狀況的擔保，避免了貸款挑戰。它不涉及利率，但高達50%的“首付”實際上超過了二手車市場價格的一半，這相當于將分期付款利息分攤到了汽車價格中。

僅僅滿足用戶是不夠的

上述這些解決方案的共同特點是速度快、成本低。這就是互聯網服務的本質。但不可忽視的是，二手車貸款服務差只是表面現象，只有解決服務者的根本問題，才能真正改善這個行業。

對于傳統的貸款銀行來說，二手車貸款是一項風險較高、收益較低的業務。風險控制……

銀行工作人員不知道如何評估二手車的價值，認為這些個人借款人本身風險更高，加上每筆貸款的金額較小，這導致銀行傾向于提供更高的利率來彌補風險，或者干脆放棄二手車貸款業務。

在美國等成熟市場，由于第三方權威機構擁有完整的車輛和個人信用數據，二手車的估值和借款人的征信都得到了簡化和規范。這也使得金融機構更愿意發放此類小額貸款。

從本質上講，以前的二手車貸款是用來對沖交易經驗不佳的風險。目前，大多數創業互聯網公司都改善了用戶體驗，似乎首付更低，利率更低，貸款速度更快。然而，這并不意味著他們已經解決了對借款人的不信任，因為上述風險確實存在。

從這個角度來看，安全又好的車型似乎找到了一個平衡點。在其“二手車輕松貸”服務的背后，有平安好車提供車輛認證信息，有平安銀行汽車金融中心作為貸款人，有平安財險作為擔保人，有前海征信作為征信機構。

平安集團的整體優勢使雙方在整個二手車貸款過程的各個方面都能相互信任。精通產品開放性和風險管理。

特別值得注意的是前海信貸和平安財產保險在該產品中的價值。前者是中國首批獲得許可證的征信機構之一，其40%的數據來自傳統金融服務，60%來自互聯網。雖然它沒有芝麻信用那么知名，但它的征信數據基礎其實很深。此外，國內最大的車險提供商平安財險作為擔保人，確實會讓平安銀行對在平安好車平臺上放貸更有信心。

這套完整的擔保體系所支撐的低首付和低利率是用戶和商家唯一可以信任的二手車貸款服務。

目前，借貸買新車已經成為新一代消費者越來越主流的選擇，但即便如此，新車貸款的滲透率也只有30%，二手車貸款更低。但在國外，超過50%的消費者會選擇貸款購買二手車。考慮到在一二線城市，使用汽車的成本越來越高，人們的財務意識越來越強，以更低的成本獲得有車生活將成為主流做法。從這個意義上說，二手車貸款將不可避免地成為二手車服務的核心環節之一。但如前所述，這個問題不能僅靠一個網站或應用程序來解決。只有將金融機構與互聯網平臺深度融合，讓汽車銷售平臺、貸款人和擔保人充分共享信息和使用數據來有效降低風險，才能真正簡化流程，這可能是二手車貸款的未來。

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