定價權下放 商業車險改革試點今日實施

今天，商業車險改革試點正式啟動。根據中國保監會今年3月發布的《深化商業車險期限和費率管理制度改革試點工作方案》，黑龍江、山東、廣西、陜西、重慶、青島六個商業車險改革試點地區將從今天起停止使用舊條款。此前，5月中旬，中國保監會財產保險監管司司長劉峰曾公開表示，如果保險公司在6月1日之前沒有完成新條款和費率的審批，那么6月1號之后試點地區將沒有產品可供銷售。

據了解，商業車險改革將建立以行業示范條款為主、保險公司創新條款為輔的商業車險條款管理體系，最終目的是使風險和費率更加兼容。通過改革，保險公司將在產品定價方面擁有更大的自主權，消費者也將有更多的選擇，享受更優惠、更公平的車險產品。

基本保費是指“零比全”

在此前舉行的車險改革新聞發布會上，相關負責人表示，車險費率改革后，基本保費將不再由車價直接決定，而是來自于該車零部件的置換價格標準，即車輛的“零比一”。

對于汽車行業來說，所謂“零比全”是指特定車型配件的總價與整車銷售價格的比值。2014年4月，中國保險業協會和中國汽車維修協會發布了18種常見車型的兩個系數，即“整車零配件比例”和“50個易損件零配件比例。以整車零配件比例為例，18款車型中系數最高為1273%，最低為272%。也就是說，在一定的價格范圍內，不同車型相同零部件的價格差異很大，零部件的價格直接決定了維修成本的高低。

在這次車險改革中，當商業車險費率與車輛零比掛鉤時，零比將影響車損險的定價。零比系數越高，補償成本和相應的保費就越高。即使新車價格相同，零比系數高的車輛也需要支付更高的維修成本，因此其相應的保費也應該高于零比低的車輛。

分析師表示，該“計劃”實現了精細化定價，不同的風險模型具有不同的基準純風險溢價。這可以間接推動汽車制造商提高車輛的安全性和可維護性，并最終使消費者受益。此外，高零比車型的商業保險費有所上漲，消費者的用車成本也相應增加。這將影響用戶的購買意愿。對于汽車公司來說，為了增加銷量，也有必要相應地調整其產品的零比。

良好的駕駛習慣可以打折

眾所周知，事故越少，我們未來享受的保費折扣就越多。根據“計劃”，保險公司未來提供的折扣不僅取決于客戶上一年的事故率，還取決于車主的駕駛行為和風險。也就是說，商業車險改革后，風險低、安全意識好的客戶將獲得更大的收益。

最近，車保首席執行官帥勇表示，他將與合作的保險公司建立一個基于駕駛風險的“風險庫”。通過安裝在車輛上的OBD產品，可以記錄車主的突然加速、急轉彎、突然制動、超速、疲勞駕駛等信息。通過這種方式，可以找到駕駛行為良好、駕駛風險較低的車主，他們的駕駛風險可以與純粹的風險溢價相匹配。據報道，歐美一些先進的保險產品將這一駕駛信息作為保費定價的重要考慮因素。

有媒體猜測，根據《方案》的內容，新的商業車險條款和費率管理制度很快將推廣到全國更多的城市，好的……

車主的生活習慣很快就會被“打折”。

汽車保險產品將更加個性化和多樣化

此次改革后，商業汽車保險費的結構也將發生變化。商業車險由“基準保費”、“基準附加費”和“費率調整系數”三部分組成，消費者可以更清楚地看到，計算也更簡單。當然，最關鍵的一點是，除了基準保費由中國保險業協會定價外，其余兩部分由保險公司獨立計算確定，這相當于在一定程度上賦予了企業定價權，鼓勵保險公司制定創新的商業車險條款。

據了解，目前商業汽車保險的最低允許折扣為70%。對于通過電話和網絡銷售的專業汽車保險，在70%的折扣基礎上，還可以額外享受15%的折扣。《方案》實施后，試點地區的保險公司有了更大的自主權，并相應擴大了折扣的浮動范圍。劉峰在中國車險論壇上明確表示，6月1日之后，試點地區的保險公司不再有70%的折扣限制。可以預見，保險公司將在市場化競爭中不斷豐富產品，為消費者提供多元化、個性化、差異化的商業車險保障和服務。有人舉例說，未來可能會有“如果車主在雨天不開車，就不需要支付保險費”等條款。另一方面，不同公司的保費報價可能存在較大差異，因此專家提醒消費者，“計劃”實施后，保險應更加注重“貨比三”。

這次“計劃”還有另一個重大變化，即取消了保單中關于“第二天從零開始生效”的協議，允許投保人在“從零開始有效”和“立即生效”之間做出選擇，以避免保險范圍出現真空期。

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