首張保單落地 車險步入市場定價時代

5月20日上午8點多，廣西柳工集團退休員工黃國良冒著暴雨在陽光財險柳州中心公司續保。2014年，他在陽光保險為自己的斯柯達皓銳購買了商業車險，保費為2611元。由于缺乏近兩年的保險記錄，改革后今年商業車險的保費已降至2383元。

這是商業車險費率改革方案出臺后的第一項政策。

利率的總體水平保持不變，更符合風險

根據行業示范條款，車輛損壞保險的保險金額等于保險時車輛的實際價值。首都經濟貿易大學保險系教授托國柱認為，這一新規有效解決了此前引發消費者不滿的“高保低賠”問題。所謂“高保低賠”，是指投保人按照新車的購買價格支付保費，但對于舊車，在發生全損的情況下，只能根據車輛的實際價值獲得賠償。

此外，與舊的指導條款相比，新的行業示范條款覆蓋范圍更廣：被保險人或司機家屬可以在三責任保險下進行賠償；因無號牌車輛造成的事故，可以獲得賠償；

冰雹、臺風、暴風雪等自然災害以及與船上貨物和人員的意外碰撞造成的車輛損壞可以獲得賠償。

平安產險總經理助理王國平認為，新條款實際上從以下幾個方面讓消費者受益：

首先，將改革后的商業車險費率方案分為基準純風險保費、附加費率和費率調整系數三部分進行計算。消費者可以清楚地看到保費的組成部分，計算也相對簡單方便。

其次，汽車保險費與費用率掛鉤，這將鼓勵保險公司優化內部流程，提高運營、人力和其他費用，鼓勵公司合理分配銷售費用，最終使消費者受益。

再次，新的商業車險費率方案采用模型定價，實現精細化定價。不同的風險模型具有不同的基線純風險溢價，這可以間接推動汽車制造商提高車輛的安全性和可維護性，并最終使消費者受益。

第四，保費更“接近”風險。改革后，風險較低的客戶可以獲得更大的折扣，非風險客戶數量的減少進一步鼓勵駕駛員安全駕駛以獲得更大折扣，這對道路駕駛安全具有重要的社會意義。

我們收集整理了6億多條行業歷史數據進行多輪計算，建立了包含16萬個車型的機動車模型標準數據庫，為商業車險精細化定價奠定了技術基礎。同時，我們對現行商業車險中容易引發爭議、不利于保護被保險人合法權益的條款進行了全面修訂，形成了行業示范條款，供保險公司在改革后選擇使用，中國保監會財產保險司司長表示。

中國保監會副主席周艷麗表示，預計改革前后商業車險的整體費率水平將保持穩定，但費率與風險將更加匹配。許多駕駛習慣好、事故發生率低的低風險車主將享受較低的汽車保險費率。

規范“前端開放、后端管控”，防范定價和市場風險

2002年，監管部門首次實施車險費率市場化后，車險行業陷入“價格戰”亂象，這不僅給行業發展埋下了隱患，還引發了眾多嚴重影響投保人利益的問題，如延期索賠、不情愿索賠等。2006年，監管部門不得不再次發布行業指導條款，以撤銷商業車險的“定價權”。

今年2月，中國保監會正式啟動商業車險改革，劃定廣西、黑龍江、山東、青島、陜西和重慶六個試點地區。根據中國保監會的規定，企業可以在改革初期使用行業示范條款，也可以根據自身實際情況科學計算基準附加費。中國保監會將逐步擴大財產保險公司及時確定商業車險費率的自主權，最終形成高度市場化的商業車險利率形成機制。據了解，多家保險公司目前正在加強對汽車保險產品的審批程序。

時隔13年，當市場化定價再次實施時，車險行業是否會面臨另一次沖擊？

對此，周艷麗表示，根據國際經驗，車險市場化改革后，大多數國家或地區都會出現短期的市場波動。對于試點改革，我們的原則是先算賬后做生意。我們需要從區域市場、定價策略、理賠服務等方面進行綜合評估。申報產品應以綜合評價結果為依據，綜合成本率不得與改革前三年的平均水平有較大波動。我們必須有效防止定價……

nd市場風險

對于車險市場的開放，保監部門將遵循“開放前端、控制后端”的原則，建立商業車險條款和費率的追溯分析體系，定期驗證保險公司條款設計和定價假設的合理性，及時發現和調整保險公司不合理的定價問題。此外，我們將指導行業協會根據市場平均純保費的變化動態調整商業車險費率基準，以避免特定行業的定價風險。對商業車險綜合成本率較高的保險公司，提高償付能力最低資本要求，約束保險公司審慎定價，促進理性經營。”劉峰說。

王國平認為，新費率計劃實施后，保險公司之間的惡性競爭將逐漸減少，競爭的主戰場將從價格戰轉向精算定價和風險識別能力，最終形成高度商業化的定價機制。從國外經驗來看，改革后的保險市場總體上呈現出穩定的發展趨勢，極大地激發了市場活力，這也讓我們期待著中國保險業的更好發展

通過“互聯網+”開啟新的競爭模式

車險費率市場化改革，不僅促進商業保險公司控制成本、提供優質服務，也成為車險市場創新商業模式的“催化劑”。

5月20日，中國第一家互聯網保險公司中安保險宣布，將與途虎揚車網和新焦點汽車維修服務有限公司有限公司合作，推出全國首個輪胎事故保護服務。與目前市場上的其他車險產品不同，眾安此次推出的“輪胎保險”將保險流程完全嵌入互聯網平臺——眾安保險負責確保和支持雙方通過業務數據進行實時在線互動，實現承保、理賠和服務流程的無縫集成，最大限度地發揮互聯網企業的優勢，提供高質量的用戶保護體驗。

英大泰和財產保險股份有限公司有限公司董事長范躍認為，費率市場化改革為構建新的商業模式提供了機會。中小公司可以從目標客戶的需求出發，專注于客戶體驗，應用應用程序等新渠道，實現目標客戶的精準定價，并通過構建新的商業模式來引領公司轉型，抵御市場沖擊。

標簽：發現斯柯達

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