2018年的汽車金融：新零售、新金融、區塊鏈

在剛剛過去的2017年，誕生了許多新術語，其中最受歡迎的就像今天的標題一樣：“新零售”、“新金融”和“區塊鏈”。我相信很多朋友已經對這三個術語非常熟悉了。在互聯網汽車金融時代，如何將汽車金融與“新零售”、“新金融”和“區塊鏈”相結合，也是汽車金融公司需要思考和將在2018年發展的方向。那么如何理解“新零售”、“新金融”和“區塊鏈”的真正含義呢？如何將這些新術語的“思維模式”和“營銷模式”融入汽車金融？1.新零售關于新零售，我認為可以概括為九個詞：碎片化、多點觸達和生態鏈。碎片化：碎片化并不意味著將完整的內容打破，批量灌輸給用戶。相反，讓用戶在碎片化的時間里了解更完整的信息。就像等電梯時的電梯廣告、坐地鐵時的地鐵廣告、上廁所時的廁所廣告等，這些都是利用用戶碎片化的時間，讓用戶更多地了解你。在當今的互聯網時代，人們的生活越來越快，獲取信息的方式也越來越多。傳統的紙媒和電視廣告似乎逐漸淡出了我們的視線。我可能只會在每年的除夕夜坐下來看電視節目。在這樣一個快節奏的環境下，如何有效地利用碎片化的時間進行營銷推廣，比讓任何名人為任何電視節目代言和命名更簡單、更粗魯！多觸點：傳統意義上，汽車金融產品只是附著在汽車銷售的背后，只是增加汽車銷量的工具，與用戶的接觸幾乎為零。也許第三方金融公司會與用戶有更多的聯系，但只有當用戶簡單地收集申請材料或結清貸款時，他們才會與用戶聯系。然而，新零售給我們帶來的啟示是，為什么我們不能讓汽車金融產品的定位與臺前的用戶直接接觸和互動，通過提供多點觸達服務讓用戶對我們產生依賴感，從而獲得用戶的后續價值。生態鏈：新零售實際上是在整合一整套汽車生態。生態鏈中的每一個環節都是與用戶的接觸，同時也是獲取用戶價值的接觸。最終的汽車金融新零售服務提供商也應該有能力將汽車從前端銷售整合到汽車后端市場服務，并有能力提供汽車生態鏈服務。想象中的汽車金融新零售的最終形式應該是：汽車金融公司、汽車銷售公司、汽車保險公司、汽車維修公司等，所有這些公司都會變相成為這個生態鏈中的農民工，從而為用戶提供最好的服務。2、新金融說到新金融，有人會說，新金融就是技術和金融，用科技手段來防范金融風險。在我看來，這只對了一半！我對新金融的理解分為兩部分，一部分是技術和金融，另一部分是場景金融。科技與金融：2016年，中國信貸人口滲透率為29.7%，而美國為82.0%。中國信貸人口的滲透率明顯不足。隨著互聯網商業模式的不斷創新，技術和金融手段的不斷完善，從2013年到2016年，消費金融的交易規模從60億增長到4367.1億，年復合增長率為317.5%。這也是技術和金融帶來的行業紅利。在政府信用信息滲透不足的情況下，利用第三方商業信用信息和科技手段擴大客戶范圍，防范金融欺詐風險。根據相關了解，技術和金融在汽車金融中的覆蓋范圍包括：借貸前的反欺詐風險控制、用戶信用評估、借貸過程中用戶聲譽、行為習慣和駕駛習慣的變化，以及借貸后對用戶還款能力和意愿的評估。傳統的征信只能讓你知道用戶的過去，而技術和金融可以讓你預測用戶的未來！

場景金融：“場景”一直是互聯網營銷中最重要的環節。與傳統的強調從用戶需求出發的商業模式不同，在相當多的“互聯網+”成功案例中，最初的想法往往來自企業家在特定場景中感受到的不便體驗。以滴滴出行為例，在傳統出租車公司眼中，它只是一個打車工具；

然而，在互聯網的思維下，滴滴出行是傳統出租車和互聯網場景的融合。互聯網創新的成功在于在“打車”場景中準確找到用戶打車的痛點。從“場景”的角度來看當前的互聯網行業，那些在日常生活中發現了高頻場景，并成功實施了傳統行業互聯網轉型的企業，可能會成為行業領導者。例如，京東和淘寶發現了“購物”的場景。因此：情景金融=互聯網+傳統產業+金融。3、區塊鏈盡管目前區塊鏈技術的成熟和商業模式的形成還需要很長時間的探索，但區塊鏈的去中心化、不信任、不篡改的特性給汽車金融領域帶來了很多想象和啟發。去中心化：區塊鏈中的去中心化可以理解為點對點之間的直接交易，就像我們日常生活中的線下人民幣現金交易一樣，可以在沒有銀行、支付寶和微信等中介支付媒介的情況下完成價值商品的交易。同樣，我們看看今天的汽車金融行業，它基本上采用集中風控審批，其特點是避免合作伙伴的道德風險。然而，由于集中審批需要統一的申請材料、統一的審批時間和統一的審批流程，由于集中固定模式，用戶的體驗被忽視了。去中心化后，汽車金融可以在各地設立分支機構，然后在各區縣設立分支機構將每個分支機構打造成一個獨立的個體，然后每個獨立的個體第一時間直接接受用戶申請并反饋審批結果。無需信任：可以理解為，由于是點對點之間的直接交易，因此無需信任中介支付媒體的信息反饋。例如，如果A通過支付寶向B轉賬1億元，那么B一定相信支付寶能把這1億元給自己？同樣，用戶表示自己的信用資質良好，不存在信用卡、貸款等逾期情況。你會第一時間相信他們嗎？篡改：可以理解為，每個用戶都是通過科技手段數字化的，數字化的用戶都有自己的標簽，這些標簽是不可篡改的，這樣才能很好地區分用戶的資質。同時，每個用戶都有自己的數字標簽，結合去中心化和不需要信任的特點，可以擴大用戶范圍，實現個性化定價。在剛剛過去的2017年，誕生了許多新術語，其中最受歡迎的就像今天的標題一樣：“新零售”、“新金融”和“區塊鏈”。我相信很多朋友已經對這三個術語非常熟悉了。在互聯網汽車金融時代，如何將汽車金融與“新零售”、“新金融”和“區塊鏈”相結合，也是汽車金融公司需要思考和將在2018年發展的方向。那么如何理解“新零售”、“新金融”和“區塊鏈”的真正含義呢？如何將這些新術語的“思維模式”和“營銷模式”融入汽車金融？1.新零售關于新零售，我認為可以概括為九個詞：碎片化、多點觸達和生態鏈。碎片化：碎片化并不意味著將完整的內容打破，批量灌輸給用戶。相反，讓用戶在碎片化的時間里了解更完整的信息。就像等電梯時的電梯廣告、坐地鐵時的地鐵廣告、上廁所時的廁所廣告等，這些都是利用用戶碎片化的時間，讓用戶更多地了解你。在當今的互聯網時代，人們的生活越來越快，獲取信息的方式也越來越多。傳統的紙媒和電視廣告似乎逐漸淡出了我們的視線。我可能只會在每年的除夕夜坐下來看電視節目。在這樣一個快節奏的環境下，如何有效地利用碎片化的時間進行營銷推廣，比讓任何名人為任何電視節目代言和命名更簡單、更粗魯！

多觸點：傳統意義上，汽車金融產品只是附著在汽車銷售的背后，只是增加汽車銷量的工具，與用戶的接觸幾乎為零。也許第三方金融公司會與用戶有更多的聯系，但只有當用戶簡單地收集申請材料或結清貸款時，他們才會與用戶聯系。然而，新零售給我們帶來的啟示是，為什么我們不能讓汽車金融產品的定位與臺前的用戶直接接觸和互動，通過提供多點觸達服務讓用戶對我們產生依賴感，從而獲得用戶的后續價值。生態鏈：新零售實際上是在整合一整套汽車生態。生態鏈中的每一個環節都是與用戶的接觸，同時也是獲取用戶價值的接觸。最終的汽車金融新零售服務提供商也應該有能力將汽車從前端銷售整合到汽車后端市場服務，并有能力提供汽車生態鏈服務。想象中的汽車金融新零售的最終形式應該是：汽車金融公司、汽車銷售公司、汽車保險公司、汽車維修公司等，所有這些公司都會變相成為這個生態鏈中的農民工，從而為用戶提供最好的服務。2、新金融說到新金融，有人會說，新金融就是技術和金融，用科技手段來防范金融風險。在我看來，這只對了一半！我對新金融的理解分為兩部分，一部分是技術和金融，另一部分是場景金融。科技與金融：2016年，中國信貸人口滲透率為29.7%，而美國為82.0%。中國信貸人口的滲透率明顯不足。隨著互聯網商業模式的不斷創新，技術和金融手段的不斷完善，從2013年到2016年，消費金融的交易規模從60億增長到4367.1億，年復合增長率為317.5%。這也是技術和金融帶來的行業紅利。在政府信用信息滲透不足的情況下，利用第三方商業信用信息和科技手段擴大客戶范圍，防范金融欺詐風險。根據相關了解，技術和金融在汽車金融中的覆蓋范圍包括：借貸前的反欺詐風險控制、用戶信用評估、借貸過程中用戶聲譽、行為習慣和駕駛習慣的變化，以及借貸后對用戶還款能力和意愿的評估。傳統的征信只能讓你知道用戶的過去，而技術和金融可以讓你預測用戶的未來！

場景金融：“場景”一直是互聯網營銷中最重要的環節。與傳統的強調從用戶需求出發的商業模式不同，在相當多的“互聯網+”成功案例中，最初的想法往往來自企業家在特定場景中感受到的不便體驗。以滴滴出行為例，在傳統出租車公司眼中，它只是一個打車工具；然而，在互聯網的思維下，滴滴出行是傳統出租車和互聯網場景的融合。互聯網創新的成功在于在“打車”場景中準確找到用戶打車的痛點。從“場景”的角度來看當前的互聯網行業，那些在日常生活中發現了高頻場景，并成功實施了傳統行業互聯網轉型的企業，可能會成為行業領導者。例如，京東和淘寶發現了“購物”的場景。因此：情景金融=互聯網+傳統產業+金融。3、區塊鏈盡管目前區塊鏈技術的成熟和商業模式的形成還需要很長時間的探索，但區塊鏈的去中心化、不信任、不篡改的特性給汽車金融領域帶來了很多想象和啟發。去中心化：區塊鏈中的去中心化可以理解為點對點之間的直接交易，就像我們日常生活中的線下人民幣現金交易一樣，可以在沒有銀行、支付寶和微信等中介支付媒介的情況下完成價值商品的交易。同樣，我們看看今天的汽車金融行業，它基本上采用集中風控審批，其特點是避免合作伙伴的道德風險。然而，由于集中審批需要統一的申請材料、統一的審批時間和統一的審批流程，由于集中固定模式，用戶的體驗被忽視了。去中心化后，汽車金融可以在各地設立分支機構，然后在各區縣設立分支機構將每個分支機構打造成一個獨立的個體，然后每個獨立的個體第一時間直接接受用戶申請并反饋審批結果。無需信任：可以理解為，由于是點對點之間的直接交易，因此無需信任中介支付媒體的信息反饋。例如，如果A通過支付寶向B轉賬1億元，那么B一定相信支付寶能把這1億元給自己？同樣，用戶表示自己的信用資質良好，不存在信用卡、貸款等逾期情況。你會第一時間相信他們嗎？篡改：可以理解為，每個用戶都是通過科技手段數字化的，數字化的用戶都有自己的標簽，這些標簽是不可篡改的，這樣才能很好地區分用戶的資質。同時，每個用戶都有自己的數字標簽，結合去中心化和不需要信任的特點，可以擴大用戶范圍，實現個性化定價。

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