迪蒙專車金融系統 中國傳統銀行將在20年內消失

作者：向軍，深圳市人大常委會經濟工作委員會委員、深圳市互聯網金融商會會長、迪蒙科技董事長

現代銀行業起源于17世紀末，至今已有300多年的歷史。我們驚訝地發現，銀行業的基本制度和運作邏輯幾乎沒有改變，這不符合商業演變的基本規律。因此，“傳統銀行將消失”的信念從未中斷，包括皇帝凱文·凱利和首富比爾·蓋茨是這一聲明的堅定支持者的預言。在更多人看來，這是毫無根據和聳人聽聞的。然而，事實是，今天全球銀行業正面臨30年來前所未有的沖擊，我們必須重新審視這個問題。傳統銀行真的進入倒計時了嗎？

數百年來，銀行業一直堅持金融“二八論”，堅持為20%的頂級客戶提供服務，以獲得80%的利潤。這符合過去兩三百年工業化和規模化的社會發展主流，也成就了銀行業數百年的商業輝煌。然而，時代的變化、人文思維和技術創新等因素正在悄悄地破壞傳統銀行的根基。歷史告訴我們，不想改變或尋求改變本身就是一套束縛人們心靈的枷鎖。當然，挑戰銀行的力量主要來自外部因素，或者更確切地說，來自時代的選擇。“突然間，大樓就會傾斜”，人類發展的規律不會改變。

在中國，現代銀行業已有120多年的發展歷史，在穩定和調節國民經濟發展方面發揮了重要作用。截至目前，雖然只有一家商業銀行和少數儲蓄機構破產，但從發達國家銀行倒閉的周期性格局來看，隨著銀行市場化的深入，制度、信貸、技術等多種因素導致的破產趨勢將難以避免。2008年美國次貸危機后，有著158年悠久歷史的第四大投資銀行雷曼兄弟因持有大量不良資產而宣布破產，隨之而來的是導致全球銀行倒閉的多爾諾多米諾骨牌效應，結局慘不忍睹。

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今年可以說是中國銀行業動蕩的一年，虧損、裁員、分行關閉等負面消息不斷傳出。最近，畢馬威會計師事務所關于到2030年銀行消失的一份報告引發了千層浪。從報告的分析可以看出，近年來，互聯網金融或金融技術勢不可擋，可能成為21世紀傳統銀行的一種演變。歸根結底，共享金融和普惠金融是未來金融發展的最終目標，而金融技術可以幫助實現這一目標。數字技術、人工智能、區塊鏈等金融創新技術可以在消除金融歧視、擴大金融服務范圍等方面發揮最強優勢，從而徹底結束金融不平等的歷史。

目前，互聯網金融在智能投顧、第三方支付、私人征信、數字貨幣等領域已形成不可逆轉的強勁勢頭。尤其是第三方支付，嚴重沖擊了傳統的銀行支付系統，支付可能成為銀行業崩潰的第一種業務形式。此外，數字貨幣正在崛起，紙幣正面臨滅絕。今年1月20日，央行召開數字貨幣研討會，發出明確信號：央行將努力盡快推出數字貨幣，并透露早在2014年就成立了專門的研究團隊。這樣，傳統銀行所依賴的紙幣流通結算系統也將發生變化。

數字貨幣取代紙幣只是時間問題。紙幣技術含量低，安全性、便利性和流通成本都不理想。數字貨幣不僅可以提高經濟交易的便利性和透明度，減少、逃稅漏稅等違法犯罪行為，還可以加強央行對貨幣供應的控制……

貨幣流通，更好地支持經濟社會發展，助力普惠金融全面實現。此外，在當今信貸已成為個人重要資產的時代，私人征信的發展也打破了央行的主導地位。芝麻信用、騰訊信用、京東白條等信用畫像，依靠消費、社交、日常支付的數據沉淀，在提供更全面、準確、多樣、快速的信用服務方面具有更大的潛力。

如今，用機器人取代人類工作已經成為現實。隨著人工智能技術的發展和普及，智能投資顧問將對銀行柜員、客戶經理和財富經理等大多數職位產生積極影響。銀行對此并非沒有恐慌。在過去的兩年里，大量銀行高管轉向了互聯網金融，這是最有力的證據。金融人才的涌入對互聯網金融來說是錦上添花。2007年，互聯網金融進入中國；2014年，互聯網金融首次被寫入《政府工作報告》，成為“十三五”國家重要發展戰略；2016年，《P2P網貸基本法》頒布，互聯網金融進入法治時代。中國的互聯網金融抓住了長尾，一路狂奔，重振了中國長期以來的金融壓制。

面對如此多的變數，傳統的銀行業道路在哪里？不可否認，互聯網金融確實是銀行最強大的對手。互聯網金融會取代傳統銀行，結束其數百年的金融主導地位嗎？我相信，傳統銀行將不可避免地向互聯網金融靠攏，傳統銀行向互聯網、技術、智能和人性化轉型已成為一種趨勢。在20年內，傳統的中國銀行將完全消失，取而代之的是互聯網金融領域的數字銀行，越來越多的互聯網銀行如微眾銀行。畢竟，當時代的浪潮退去時，真正的裸泳者終究會暴露出來。

標簽：世紀現代發現曼

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