中國車險發展最大障礙：定價權利缺失

在過去的二十年里，中國汽車保險行業沒有出現重大的產品創新。最近活躍在互聯網上的互聯網車險大多是渠道創新，車險沒有產品創新。在這里，我想和大家分享一下，我認為中國車險產品創新的最大障礙是缺乏定價權和精算預測定價能力，這是兩個核心因素。

首先，我們來談談中美汽車保險產品定價的主要差異

美國保險公司在定價時遵循三個原則：“從車上”、“從人上”和“從使用上”。代表保險公司根據車輛本身、駕駛員的駕駛習慣、車輛的用途和實際使用情況制定合理的費率。美國汽車保險費率的設定也由各種因素決定，如駕駛區域、歷史賠償記錄、車齡、年行駛里程、車輛類型、車輛維護狀況、駕駛員年齡、職業、家庭組成、性別、駕駛年限、投保人的不動產所有權狀況、信用記錄和結婚年限。

中國保險公司費率的定價原則非常簡單粗暴，主要基于“從車上”和“從用上”。更直接地說，車險產品的定價是以汽車價格為基礎確定的，這主要與座位、車齡、新車購買價格等因素有關。相同售價的車輛的保險費是相同的，所有汽車零部件價格之和與其售價之比也較少考慮。在保費定價方面，不同背景和完全不同司機的投保人之間沒有合理的區別，這對保險公司和大多數投保人都造成了不公平。

汽車保險公司缺乏獨立定價權是造成這種差異的主要原因

車險的定價權只是保險公司的收費標準。美國保險公司擁有強大的市場定價能力，每家保險公司都可以定制機動車保險合同的內容和費率。因此，保險公司可以提供有針對性的細分保險，讓投保人根據個人情況和偏好選擇合適的保險組合，為投保人提供最大的便利。這就是為什么美國汽車保險能夠在產品創新方面出類拔萃的根本原因。

中國機動車保險條款和相關費率由保險監督管理委員會統一制定，車型和地區差異最小。由于車險費率的非市場化定價，定價權不在保險公司手中，無法為優質用戶提供足夠的折扣。對于危險駕駛用戶來說，他們的保險費用不能增加。因此，賦予汽車保險公司更高的自主定價權，鼓勵并迅速批準創新的汽車保險產品，是促進中國汽車保險業發展的必要前提。

總的來說，除了種族歧視之外，美國汽車保險公司擁有所有的保險定價資格。在2015年6月1日費率改革之前，中國車險公司不具備任何定價資格。在2015年6月1日之后的費率改革試點省市，理論上有正負15%的自主定價資格。但截至今日，來自14家保險公司的200多種創新型車險產品均未獲得批準。而且根據美國的相關研究，易發生事故的車主的保費是不易發生事故車主的20倍以上是合理的，正負15%的定價資格遠遠不夠。因此，改革的方向必須是賦予保險公司足夠的定價自主權，使中國車險公司有足夠的空間進行必要的產品創新，進行行業創新。

當然，中國的汽車保險公司也有自己的原因。中國精算定價能力仍落后美國15年

精算定價是在公平公正的基礎上對每位車主的保險成本和概率進行預算。為什么我個人認為這個原因與Chi缺乏定價權密切相關……

se汽車保險公司？在缺乏定價權的時代，中國保險公司發現很難定制個性化的產品來滿足不同車主的需求，導致車險行業價格戰頻繁。大型保險公司綜合優勢突出，成本控制能力強，在競爭中處于優勢地位。最終的結果是，中國車險行業高度集中，近70%的業務由中國人保、太平保險和平安三大保險公司控制。中小保險公司獲客成本高，往往受到渠道限制，導致賠付率高，損失嚴重。據《中國保險報》2013年數據顯示，除三大險企實現盈利外，46家財險公司的車險承保均處于虧損狀態。

自20世紀90年代以來，美國汽車保險的精算師逐漸使用Excel來處理日常工作。然而，Excel受到數據量的限制，因此一次只能計算一個因素。2000年后，美國的一些精算咨詢公司開始使用統計模型進行定價，而不是僅僅依賴Excel。2010年左右，美國的中小型保險公司也開始雇傭精通統計模型的精算師。但時至今日，絕大多數中國保險公司仍然沒有這樣的專業人員。因此，即使有定價權，也不可能在詳細的指標下對車主進行風險評估，并實現相對公平公正的車險費用和事故概率計算。

此外，在商業車險改革中，需要引入模型定價，細化無損失折扣系數，反映不同業務之間的風險差距。在保險行業數據逐漸完備的現狀下，引入車輛風險定價模型，進一步優化非理賠折扣系數，逐步實現車險定價精細化。建立包含完整車型的機動車標準車型數據庫，為車險精細化定價奠定技術基礎。汽車保險公司應在政策日益開放的時代加快培養精算人才，或引進精算人才，增強精算師在保險定價和產品創新方面的專業技能。

當然，如今中國的保險政策越來越開放，中國車險公司也必須有一家類似美國Progressive的領先創新公司，愿意嘗試創新產品定價，以吸引不同的客戶，推動車險行業的轉型。讓不同的客戶可以花費不同的價格，并獲得相同的汽車保險服務。例如，從里程數開始是創新的一個很好的起點。駕駛5000公里的車主與駕駛50000公里的車主支付的保費沒有太大區別。事實上，在其他不變的條件下，汽車行駛的時間越長，發生事故的風險就越大。從行駛里程來看，根據公開披露的財報顯示，2014年，保險公司幾乎為投保較少甚至較少的車主支付了近80%的保費，以補償約20%的經常投保車主。僅此一點就足以讓中國汽車保險公司思考產品創新。汽車保險按里程計費是汽車保險一直在努力的方向。我相信這很快就能實現。

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