汽車金融正在走向大變革時代

專注于個人信貸，服務于汽車、家電、3C產品等個人消費領域的持牌消費金融公司和汽車金融公司，在政策的頻頻春風下實現了跨越式發展，消費信貸市場的穩步增長吸引了大量資本涌入。今年以來，在消費金融公司頻繁增資的同時，汽車金融公司也在業務擴張、滿足資本充足率監管要求等因素的推動下迎來了一波增資潮。據統計，目前已有三家汽車金融公司在今年前五個月陸續完成了新一輪注冊資本和股權結構的變更。增加資本和加快業務擴張為支持消費提供了充足的資金，消費對經濟增長的拉動作用越來越突出，消費金融拉動內需、帶動產業優化的優勢也越來越突出。在供給側結構性改革等發展戰略的引領下，汽車行業正朝著更加深刻的轉型變革階段邁進，這大大增加了汽車產業鏈中生產、流通、銷售、維修等環節的資金需求，汽車消費市場也迅速發展，為汽車金融公司的各種業務帶來了巨大的業務量，包括庫存融資、設備融資、店鋪建設融資、消費信貸、融資租賃和二手車融資，信貸規模不斷上升。從行業最早成立的上汽通用汽車財務公司近兩年披露的經營業績來看，其2017年總資產達到1064.45億元，比上年增長36.88%，比2015年同期增長72.77%。截至2017年底，其汽車抵押零售業務的合同數量已超過150萬份，當年的新合同數量超過100萬份。上述三家今年已完成增資的汽車金融公司分別是長安汽車金融、集智汽車金融和福特汽車金融。根據中國銀行保險監督管理委員會官網的公開回復，長安汽車金融的注冊資本從25億元增加到47.68億元，凈增22.68億元。極智汽車金融注冊資本由9億元增至20億元，凈增11億元。福特汽車金融的注冊資本從32.6億元增至37.6億元，凈增5億元。值得注意的是，除極智汽車金融成立后首次增資外，長安汽車金融在2015年進行了增資重組，注冊資本從5億元增至25億元。成立已久的“老牌”汽車金融公司福特汽車金融已經進行了約7次增資，注冊資本從最初的5億元增加到37.6億元。金融業對外開放的機遇與挑戰并存。近日，國務院正式宣布將降低汽車進口關稅。進口關稅的降低將有助于汽車行業調整結構，加快轉型，增強市場競爭力。從各家汽車金融公司的密集增資可以看出，在信貸業務加速擴張的情況下，公司的資本消耗正在加速，需要補充大量資本，以確保服務的有序發展，增強公司的資本實力，努力在競爭中取得突破。目前，金融業對外開放相關措施不斷落地，包括鼓勵在信托、融資租賃、汽車金融、消費金融等領域引入外資。事實上，在25家汽車金融公司中，股東多元化，外資企業全資或參股的汽車金融公司比例達到60%，行業對外開放程度相對較高。從這個角度來看，汽車金融在新一輪金融改革中占據了一定的先行優勢……

d開發。但與往年兩三家新成立的汽車金融公司的年均增長率相比，近兩年，與互聯網汽車金融平臺火熱發展不同，汽車金融公司擴張速度明顯放緩。隨著金融業的進一步開放，更多的外國投資者將通過獨資或合資的方式參與汽車金融市場。借助技術手段和更加精細化的管理模式，提升整個行業的數字化、科學化、科學化管理水平。與此同時，越來越多的市場參與者將加入，這也將使市場競爭更加激烈。但從長遠來看，外資的進入將有助于為汽車金融市場注入新的活力，為中國帶來成熟的國外汽車金融發展模式和風控管理經驗，充分發揮資金、技術、管理和人才優勢，帶動汽車行業優化轉型。市場主體之間的良性競爭也將有助于提高汽車金融行業的整體服務能力和競爭力。技術驅動的發展是汽車金融智能風控的發展方向。如今，汽車金融作為一個萬億元規模的行業，正處于交替變化之中。無論是商業銀行等傳統金融機構，還是網貸平臺等新興機構，汽車金融市場都被視為最值得深入挖掘的市場之一，是消費金融未來發展的“窗口”。因此，它吸引了許多金融機構在這里布局，尤其是對于仍在快速發展的相關技術應用。目前，汽車金融領域存在兩大“痛點”。一方面，多元化市場競爭的加劇使機構不斷爭奪效率和成本，而便捷高效的標準化、全流程服務模式尚未形成和普及，綜合服務能力無法與當前的競爭相匹配；

另一方面，欺詐性貸款普遍存在，增加了汽車金融公司或從事汽車金融服務的平臺的風險管理壓力。在缺乏信貸數據的情況下，風險控制成本仍然很高。事實上，汽車金融在重構汽車行業消費模式和業態的同時，互聯網和智能化的高度也對組織的風險控制能力提出了更高的要求。為了提高借貸效率，準確識別欺詐和不合格用戶，在大數據、云計算和人工智能等日益成熟的技術支持下，技術服務平臺開始嘗試構建和完善服務于汽車金融的智能風控系統，如螞蟻金服的“螞蟻盾牌”。與互聯網汽車金融平臺相比，傳統汽車金融公司的信用數據量化，即風險管理的智能化程度還不夠。有專家直言，汽車金融公司的業務主要依靠線下經銷商，風控模式相對傳統。數據量化思維的形成和智能風控體系的構建仍有進步和發展的空間。專注于個人信貸，服務于汽車、家電、3C產品等個人消費領域的持牌消費金融公司和汽車金融公司，在政策的頻頻春風下實現了跨越式發展，消費信貸市場的穩步增長吸引了大量資本涌入。今年以來，在消費金融公司頻繁增資的同時，汽車金融公司也在業務擴張、滿足資本充足率監管要求等因素的推動下迎來了一波增資潮。據統計，目前已有三家汽車金融公司在今年前五個月陸續完成了新一輪注冊資本和股權結構的變更。增加資本和加快業務擴張為支持消費提供了充足的資金，消費對經濟增長的拉動作用越來越突出，消費金融拉動內需、帶動產業優化的優勢也越來越突出。在供給側結構性改革等發展戰略的引領下，汽車行業正朝著更加深刻的轉型變革階段邁進，這大大增加了汽車產業鏈中生產、流通、銷售、維修等環節的資金需求，汽車消費市場也迅速發展，為汽車金融公司的各種業務帶來了巨大的業務量，包括庫存融資、設備融資、店鋪建設融資、消費信貸、融資租賃和二手車融資，信貸規模不斷上升。從行業最早成立的上汽通用汽車財務公司近兩年披露的經營業績來看，其2017年總資產達到1064.45億元，比上年增長36.88%，比2015年同期增長72.77%。截至2017年底，其汽車抵押零售業務的合同數量已超過150萬份，當年的新合同數量超過100萬份。上述三家今年已完成增資的汽車金融公司分別是長安汽車金融、集智汽車金融和福特汽車金融。根據中國銀行保險監督管理委員會官網的公開回復，長安汽車金融的注冊資本從25億元增加到47.68億元，凈增22.68億元。極智汽車金融注冊資本由9億元增至20億元，凈增11億元。福特汽車金融的注冊資本從32.6億元增至37.6億元，凈增5億元。值得注意的是，除極智汽車金融成立后首次增資外，長安汽車金融在2015年進行了增資重組，注冊資本從5億元增至25億元。成立已久的“老牌”汽車金融公司福特汽車金融已經進行了約7次增資，注冊資本從最初的5億元增加到37.6億元。機遇與挑戰并存……

金融業對外開放。近日，國務院正式宣布將降低汽車進口關稅。進口關稅的降低將有助于汽車行業調整結構，加快轉型，增強市場競爭力。從各家汽車金融公司的密集增資可以看出，在信貸業務加速擴張的情況下，公司的資本消耗正在加速，需要補充大量資本，以確保服務的有序發展，增強公司的資本實力，努力在競爭中取得突破。目前，金融業對外開放相關措施不斷落地，包括鼓勵在信托、融資租賃、汽車金融、消費金融等領域引入外資。事實上，在25家汽車金融公司中，股東多元化，外資企業全資或參股的汽車金融公司比例達到60%，行業對外開放程度相對較高。從這個角度來看，汽車金融在新一輪金融改革發展中占據了一定的先行優勢。但與往年兩三家新成立的汽車金融公司的年均增長率相比，近兩年，與互聯網汽車金融平臺火熱發展不同，汽車金融公司擴張速度明顯放緩。隨著金融業的進一步開放，更多的外國投資者將通過獨資或合資的方式參與汽車金融市場。借助技術手段和更加精細化的管理模式，提升整個行業的數字化、科學化、科學化管理水平。與此同時，越來越多的市場參與者將加入，這也將使市場競爭更加激烈。但從長遠來看，外資的進入將有助于為汽車金融市場注入新的活力，為中國帶來成熟的國外汽車金融發展模式和風控管理經驗，充分發揮資金、技術、管理和人才優勢，帶動汽車行業優化轉型。市場主體之間的良性競爭也將有助于提高汽車金融行業的整體服務能力和競爭力。技術驅動的發展是汽車金融智能風控的發展方向。如今，汽車金融作為一個萬億元規模的行業，正處于交替變化之中。無論是商業銀行等傳統金融機構，還是網貸平臺等新興機構，汽車金融市場都被視為最值得深入挖掘的市場之一，是消費金融未來發展的“窗口”。因此，它吸引了許多金融機構在這里布局，尤其是對于仍在快速發展的相關技術應用。目前，汽車金融領域存在兩大“痛點”。一方面，多元化市場競爭的加劇使機構不斷爭奪效率和成本，而便捷高效的標準化、全流程服務模式尚未形成和普及，綜合服務能力無法與當前的競爭相匹配；

另一方面，欺詐性貸款普遍存在，增加了汽車金融公司或從事汽車金融服務的平臺的風險管理壓力。在缺乏信貸數據的情況下，風險控制成本仍然很高。事實上，汽車金融在重構汽車行業消費模式和業態的同時，互聯網和智能化的高度也對組織的風險控制能力提出了更高的要求。為了提高借貸效率，準確識別欺詐和不合格用戶，在大數據、云計算和人工智能等日益成熟的技術支持下，技術服務平臺開始嘗試構建和完善服務于汽車金融的智能風控系統，如螞蟻金服的“螞蟻盾牌”。與互聯網汽車金融平臺相比，傳統汽車金融公司的信用數據量化，即風險管理的智能化程度還不夠。有專家直言，汽車金融公司的業務主要依靠線下經銷商，風控模式相對傳統。數據量化思維的形成和智能風控體系的構建仍有進步和發展的空間。

標簽：長安福特

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