賠付費用逐年升 車險業或面臨整體虧損

汽車社會的到來給汽車保險業帶來了喜憂參半的局面。好消息是，汽車保有量的快速增長帶動了汽車保險費規模的快速增長；令人擔憂的是，交通事故發生率不斷上升，占財產保險市場75%左右的汽車保險類型正面臨挑戰。車險的成本和賠付率不斷提高，車險的運營效率持續下降。

初學者較多，發生事故的風險較高

據介紹，全國有近3000萬名實習駕駛員，駕駛經驗不足一年，占機動車駕駛員總數的11.3%。2012年，駕駛經驗不足一年的駕駛員因交通事故造成的事故和死亡人數分別同比增長22.6%和25.7%。死亡人數占機動車駕駛人事故總數的15.4%，比2011年上升了3.7個百分點。尤其是在因超速、酒后駕駛、非法交通、非法使用道路等違法活動引發的事故中，駕駛經驗不足1年的駕駛員發生事故的幾率明顯更高。

這是中國人壽財產保險對北京市場車險的一組統計數據分析。今年1-4月，駕駛經驗不足1年（12個月）的駕駛員事故率為59.42%；1年以上2年以下駕駛經驗的駕駛員事故率為31.58%；

3年以上5年以下駕駛經驗的駕駛員事故率為29.83%。

案件賠償費用逐年增加

在交通事故率上升的同時，保險事故案件的賠償成本也在逐年上升，這進一步推動了車險賠償率的上升。一位業內人士告訴記者，物價指數、醫療費用和人均收入的上漲大幅提高了交通事故傷亡賠償標準。汽車市場發達的地區肯定是收入水平和價格指數較高的地區，例如工傷和失業補償。北京、上海和廣州等汽車使用更廣泛的城市比西部地區高出許多倍。據統計，近十年來，我國交通事故傷害年均增長率達到10.9%。2011年，全國道路交通事故傷亡人數超過20萬。人身傷害案件的費用也在逐年增加，而未能對車險費率做出相應調整是導致賠付率上升的重要原因。

事故車輛的維護成本也存在顯著差異。據記者了解，隨著4S店的普及，投保人在發生保險事故時，往往會要求去4S店維修，維修費用往往是普通維修店的兩倍以上。

上述業內人士還透露，目前保險市場上絕大多數保險公司都在大力追求業務規模，片面追求保費。隨著保險公司數量的不斷增加、保險來源的有限增長以及保險市場的激烈競爭，各家公司都面臨著經營壓力，進行非理性的價格競爭，導致車險“高回報、高手續費、低費率”現象日益激烈。它不僅增加了承保標的的風險系數，降低了每臺平均保費，而且給理賠后的工作帶來了許多隱患，造成了可能出現的不必要的沖突，進一步降低了承保效益。

一位財產保險公司負責人告訴記者，“我們下半年的重點任務是嚴防車險理賠中的跑冒滴漏”。近年來，車險案件不斷增多，直接導致車險賠付率飆升，成為當前車險行業的一大挑戰。

汽車保險業的利潤只占其利潤的不到5%

國內一些財產保險公司的綜合成本比大幅提高，承保利潤率接近盈虧平衡線。高費用率和高損失率是導致財產保險公司盈利能力下降的兩大元兇。

據悉，2012年前三季度，車險業務綜合損失率為62%，綜合成本率為95.46%。平安財險一位專業人士向記者介紹，2012年，平安車險綜合成本率95.3%，較上年提高1.8個百分點。如果車險綜合成本率超過100%，則表明車險業務出現虧損。根據數據分析，中國汽車保險業的Lebensraum份額不到5%。一位業內人士告訴記者，如果交通事故率再上升3-5個百分點，全國車險行業很可能面臨全面虧損的嚴峻局面。

記者從相關渠道了解到，我國車險保費收入為4005.17億元。根據各財險公司2012年度信息披露報告顯示，占據車險市場份額68%的中國人保財險、平安財險、太平洋財險三大巨頭的利潤率分別為3.19%、3.53%和2.28%。三大車險公司的平均利潤率為3.13%，而2011年的承保利潤率為4.37%。與2011年相比，2012年三大車保險公司的利潤率下降了28.37%。中小型財產保險公司的車險業務正面臨著更加嚴峻的挑戰。太平財產及傷亡……

保險2012年保費收入62.76億元，承保利潤498萬元，利潤率0.08%；天平車險2012年保費收入45.85億元，虧損306萬元。

標簽：北京

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